מה זה קרן פנסיה ?
קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון פנסיוני שמטרתו לספק לחוסכים הכנסה קבועה לאחר פרישתם מהעבודה. קרן הפנסיה נועדה להבטיח רשת ביטחון כלכלית בשנות הפנסיה, כאשר אדם אינו עובד יותר באופן פעיל.
התנאים של קרן פנסיה:
תשלומי חיסכון: במהלך חיי העבודה של העובד, מופרשת מדי חודש חלק מהשכר שלו לקרן הפנסיה. התשלומים האלה יכולים להתבצע גם על ידי העובד וגם על ידי המעסיק.
הטבות מס: קיימות הטבות מס לחוסכים בקרן הפנסיונית, כלומר ניתנת הקלה בתשלום מיסים כדי לעודד חיסכון פנסיוני לטווח ארוך.
סוגי קצבאות: לאחר היציאה לגמלאות, קרן הפנסיה תספק לחוסך תשלומים חודשיים (קצבה) למשך שארית חייו. הקצבה מבוססת על הסכום שנחסך, תשואות הקרן, וגיל הפרישה.
כיסויים ביטוחיים: קרן הפנסיה כוללת גם כיסויים ביטוחיים:
קצבת נכות: במקרה שבו החוסך מאבד את כושר העבודה.
קצבת שאירים: במקרה של פטירה, תשלומים לבן/בת זוג וילדים.
סוגים:
מקיפה
מקיפה היא מוצר פנסיוני משולב הכולל גם רכיבי חיסכון לגיל פרישה וגם כיסויים ביטוחיים חשובים. מעבר לצבירת הכספים לפנסיה, הקרן מספקת הגנה כלכלית במקרה של אובדן כושר עבודה (נכות) או מוות – באמצעות פנסיית נכות למבוטח עצמו ופנסיית שאירים לבני המשפחה. מדובר במוצר שמעניק שקט נפשי וביטחון כלכלי, גם במהלך תקופת העבודה וגם לאחריה.
כללית
כללית היא אפיק חיסכון פנסיוני טהור, שנועד לצבירת כספים לקראת גיל פרישה בלבד, ללא מרכיבי ביטוח. בקרן זו אין כיסוי למקרה של נכות או מוות, ולכן היא מתאימה במיוחד למי שמבקש לנהל חיסכון פנסיוני בהתאמה אישית, בלי לשלם על רכיבי ביטוח שאינם נדרשים עבורו. היתרון המרכזי הוא גמישות בהשקעה וניהול החיסכון.
יתרונות קרן פנסיה:
הכנסה קבועה לכל החיים לאחר הפרישה.
עלויות ניהול נמוכות יחסית למכשירים פיננסיים אחרים.
כיסוי ביטוחי מובנה למצבי נכות ופטירה.
חסרונות קרן פנסיה:
תלות בהשקעות: קרנות הפנסיה משקיעות את הכספים בשוק ההון, ולכן התשואות אינן מובטחות ותלויות במצב הכלכלה והשווקים.
תנאים משתנים: הקרן כפופה לשינויים רגולטוריים או החלטות ממשלתיות.
דוגמאות לתשלומי הקרן:
אדם שפרש לגמלאות יקבל קצבה חודשית, המחושבת לפי הסכום שנחסך, תוחלת החיים המשוערת שלו, ותשואות ההשקעות של הקרן.
אובדן כושר עבודה בפנסיה:
אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מתייחס למצב שבו אדם מאבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עקב מחלה או תאונה. קרן הפנסיה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, כחלק מהפנסיה המקיפה, אשר מעניקה לחוסכים פיצוי חודשי במידה ואינם יכולים להמשיך לעבוד באופן מלא או חלקי. הכיסוי הזה נועד להבטיח הכנסה קבועה למבוטח במקרה של אובדן היכולת לעבוד.
תנאי הזכאות לאובדן כושר בפנסיה:
- הגדרה של אובדן כושר עבודה: לרוב מדובר באובדן כושר עבודה של לפחות 75% (כלומר, כאשר המבוטח אינו יכול לעבוד בשום מקצוע או עיסוק סביר
המתאים להכשרתו, ניסיונו והשכלתו). במקרים מסוימים, יש כיסוי גם לאובדן כושר עבודה חלקי, למשל 25% או 50%. - תקופת המתנה: לאחר שאדם מאבד את כושר העבודה, יש תקופת המתנה בת 3 חודשים שבה הוא לא זכאי לתשלום. רק לאחר מכן מתחיל תשלום הקצבה.
- גובה הקצבה: הפיצוי החודשי (הקצבה) שניתן במקרה של אובדן כושר עבודה מחושב בדרך כלל כאחוז מהשכר המבוטח של המבוטח בקרן הפנסיה. לרוב, מדובר ב-75% מהשכר הקובע.
- משך הפיצוי: הקצבה משולמת כל עוד המבוטח אינו יכול לחזור לעבודה, ועד שהוא מגיע לגיל הפרישה לפנסיה, או עד שהוא חוזר לכושר עבודה חלקי או מלא.
- פטור מהפקדות: במהלך תקופת אובדן כושר העבודה, קרן הפנסיה ממשיכה להפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני של המבוטח כאילו הוא עדיין עובד. הפקדות אלו נעשות עבור רכיב החיסכון, כך שכאשר המבוטח יגיע לגיל פרישה, תהיה לו פנסיה בהתאם.
כיסוי אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה הוא לרוב מובנה בתוך הפנסיה , אך ניתן להוסיף כיסויים נוספים או לבחור ביטוחים פרטיים המותאמים אישית, בהתאם לצרכי המבוטח.
מידע נוסף:
- גמישות: ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי יכול להציע תנאים שונים (למשל כיסוי לעיסוק ספציפי של המבוטח), ולכן הוא יכול להיות מותאם יותר לצרכים אישיים, במיוחד אם המקצוע דורש כיסוי מיוחד.
גובה הכיסוי: בביטוח פרטי ניתן לרוב לבחור את גובה הפיצוי, בעוד שבקרן יש מגבלות על הסכום לפי השכר המבוטח.
סיכום:
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כלי חשוב למתן רשת ביטחון כלכלית במקרים של פגיעה ביכולת לעבוד ולהתפרנס. הוא מעניק קצבה חודשית שמחליפה את ההכנסה שאבדה בשל מצבים רפואיים חמורים. חשוב לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר בהתאם לצרכים האישיים ולעיסוק, ולוודא את תנאיה, לרבות תקופות ההמתנה והתשלום.
השארת פרטים:
אם יש שאלות נוספות או אם יש מקרה מסוים שניתן לסייע אנחנו כאן לשוחח איתכם לגביו, אנחנו כאן לעזור!
חשוב להדגיש כי כל ייעוץ ראשוני בלבד ניתן בחינם וללא תמורה. בנוסף חשוב להדגיש, כי בעת סיוע וליווי לאורך כל ההליך מתחילתו עד לתוצאה. כל סוגיית התמורה (שכ"ט) נימדדת על בסיס הצלחה וכל מידע נוסף נימצא בכל אתר מוסדי/ממשלתי המסדיר את אופן הנושא לפי החוק.
