ביטוח ריסק

מה זה ביטוח ריסק ?

ביטוח ריסק הוא ביטוח חיים למקרה מוות, שמטרתו להעניק למוטבים סכום כסף שנקבע מראש אם המבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח.
המונח "ריסק" מתייחס לסיכון הביטוח שאותו חברת הביטוח מכסה. בניגוד למוצרים הכוללים רכיב חיסכון, בביטוח ריסק טהור התשלום החודשי מיועד לכיסוי הביטוח למקרה מוות ולא לצבירת חיסכון עבור המבוטח.
רשות שוק ההון ומסמכים רשמיים משתמשים אף הם במונח "ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק)" לתיאור מוצר מסוג זה.
עיקר מטרתו של ביטוח הריסק היא לספק הגנה כלכלית לבני המשפחה במקרה שבו המבוטח נפטר ואינו יכול עוד לתרום להכנסות משק הבית.
סכום הביטוח יכול לסייע בתשלום הוצאות המחיה, הלוואות, התחייבויות, הוצאות חינוך, שמירה על רמת החיים של המשפחה ויצירת יציבות כלכלית בתקופה שלאחר הפטירה.

תנאי הזכאות לתשלום בביטוח ריסק.

כדי לקבל את תגמולי הביטוח יש לבחון מספר תנאים מרכזיים:

1. הפוליסה הייתה בתוקף: המבוטח היה מכוסה בביטוח במועד הפטירה.
2. מקרה הביטוח התרחש בתקופת הביטוח: הפטירה אירעה בזמן שבו הכיסוי היה פעיל.
3. קיימים מוטבים הזכאים לתשלום: יש לבדוק מי נרשם כמוטב בפוליסה.
4. תשלום הפרמיות: יש לוודא שלא אירע ביטול או הפסקה של הכיסוי עקב אי תשלום או מסיבה אחרת.
5. תנאי החיתום התקיימו: חברת הביטוח יכולה לבדוק את המידע שנמסר בעת רכישת הביטוח.
6. אין חריג רלוונטי המונע את הכיסוי: כל מקרה נבדק בהתאם לנוסח הפוליסה ולדין.

מה ההבדל בין ביטוח ריסק לביטוח חיים עם חיסכון?

ביטוח ריסק טהור מיועד לכיסוי למקרה מוות.
אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח ומתקיימים תנאי הפוליסה, המוטבים זכאים לסכום הביטוח.
אם תקופת הביטוח מסתיימת והמבוטח בחיים, בדרך כלל אין בביטוח ריסק טהור סכום חיסכון שניתן למשוך.
לעומת זאת, קיימים ביטוחי חיים ומוצרים ותיקים שבהם לצד הכיסוי הביטוח קיים גם מרכיב של חיסכון או השקעה.
לכן חשוב לבדוק איזה מוצר בדיוק מחזיק המבוטח ולא להסתפק בשם הכללי "ביטוח חיים".

מי הם המוטבים בביטוח ריסק ?

המוטבים הם האנשים שנקבעו לקבל את כספי הביטוח במקרה פטירת המבוטח.
ניתן לקבוע מוטב אחד או מספר מוטבים.
בן או בת זוג.
ילדים.
הורים.
אחים.
בני משפחה אחרים.
אדם אחר.
גוף מסוים.
המבוטח יכול במקרים רבים לשנות את המוטבים במהלך תקופת הביטוח, בכפוף לתנאי הפוליסה ולהוראות הדין.
לכן מומלץ לבדוק את רישום המוטבים לאחר שינויים משמעותיים במצב המשפחתי.

מהו סכום הביטוח בריסק?

סכום הביטוח הוא הסכום שחברת הביטוח התחייבה לשלם למוטבים במקרה פטירת המבוטח.
הסכום נקבע בעת רכישת הביטוח ויכול לעמוד על מאות אלפי שקלים ואף מיליוני שקלים.

לדוגמה:

• 300,000 ש"ח.
• 500,000 ש"ח.
• 1,000,000 ש"ח.
• 2,000,000 ש"ח.
• סכומים גבוהים יותר בהתאם לפוליסה.

גובה הכיסוי הרצוי נקבע בדרך כלל בהתאם להכנסת המבוטח, מספר בני המשפחה התלויים בו, יתרת המשכנתא, הלוואות, הוצאות עתידיות וצרכים כלכליים נוספים.

כיצד נקבע מחיר ביטוח הריסק?

הפרמיה שמשלם המבוטח מושפעת ממספר גורמים.
בין היתר:

• גיל המבוטח.
• מין בהתאם לתמחור המותר במוצר הרלוונטי.
• סכום הביטוח.
• מצב רפואי.
• עישון.
• היסטוריה רפואית.
• מקצוע ועיסוק.
• מאפייני הכיסוי.
• תקופת הביטוח.

בחלק מהמוצרים מחיר הביטוח עשוי להשתנות ככל שגיל המבוטח עולה.
לכן חשוב לבדוק לא רק את המחיר בתחילת הביטוח אלא גם את מבנה הפרמיה לאורך השנים.

מהו חיתום רפואי בביטוח ריסק?

ביטוח ריסק עשוי להיות כפוף לחיתום רפואי.
במסגרת התהליך חברת הביטוח יכולה לבקש מהמבוטח למלא הצהרת בריאות ולמסור מידע לגבי מצבו הרפואי.
לדוגמה:

• מחלות כרוניות.
• מחלות לב.
• סוכרת.
• מחלות אונקולוגיות.
• בעיות נפשיות.
• ניתוחים ואשפוזים.
• תרופות קבועות.
• עישון.
• בדיקות ובירורים רפואיים.

בהתאם למידע יכולה חברת הביטוח לקבוע את תנאי הקבלה לביטוח.

מהי הצהרת בריאות בביטוח ריסק?

הצהרת הבריאות נועדה לאפשר לחברת הביטוח להעריך את הסיכון לפני קבלת המבוטח לביטוח.
כאשר מוגשת תביעה לאחר פטירה, חברת הביטוח עשויה לבדוק האם התשובות שניתנו בעת ההצטרפות תואמות את הרשומות הרפואיות.
אחת המחלוקות השכיחות בתביעות מסוג זה היא טענה של חברת הביטוח כי המבוטח לא מסר מידע רפואי מהותי.
אולם יש לבחון כל מקרה בנפרד.
לא מספיק לקבוע כי בתיק הרפואי מופיעה מחלה.
יש לבדוק:

• מה בדיוק נשאל המבוטח.
• האם השאלה הייתה ברורה.
• האם המבוטח ידע על המחלה.
• האם המחלה כבר אובחנה.
• האם היה טיפול.
• מה הייתה משמעות המידע מבחינת החיתום.
• כיצד הייתה חברת הביטוח פועלת אילו המידע היה נמסר.

מהם החריגים בביטוח ריסק?

כמו בכל פוליסה, גם בביטוח ריסק יש לבדוק את תנאי הכיסוי והחריגים.
אין להניח שכל פוליסות הריסק זהות.
בין הנושאים שיכולים להיבדק:

• מועד תחילת הביטוח.
• תוקף הביטוח.
• מידע רפואי שנמסר.
• נסיבות הפטירה.
• הפסקת תשלום הפרמיות.
• ביטול הפוליסה.
• תנאים מיוחדים שנקבעו בחיתום.
• הוראות חוק מיוחדות החלות על ביטוח חיים.

כל מקרה חייב להיבחן לפי נוסח הפוליסה הספציפי.

התאבדות בביטוח ריסק:

ביטוח חיים כולל הוראות חוק מיוחדות גם ביחס להתאבדות.
לכן אין להניח באופן אוטומטי שפטירה כתוצאה מהתאבדות אינה מכוסה בביטוח ריסק.
יש לבחון את מועד תחילת הביטוח, התקופה שחלפה מאז כריתת חוזה הביטוח, תנאי הפוליסה והוראות חוק חוזה הביטוח החלות על המקרה.
מדובר בנושא רגיש ומשפטי ולכן בכל מקרה כזה מומלץ לבצע בדיקה פרטנית ולא להסתפק בתשובה כללית.

מספר פוליסות ריסק במקביל:

ייתכן שלאדם יהיו מספר ביטוחי ריסק במקביל.

לדוגמה:

• ביטוח ריסק פרטי בחברת ביטוח אחת.
• ביטוח נוסף בחברה אחרת.
• ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה.
• ביטוח במסגרת מוצר פנסיוני אחר.
• ביטוח חיים למשכנתא.

יש לבדוק כל פוליסה בנפרד.
קיומה של פוליסה אחת אינו בהכרח מבטל זכאות מכוח פוליסה אחרת.
לכן לאחר פטירה חשוב לאתר את כלל הביטוחים שהיו קיימים על שם המבוטח.
שירות איתור החסכונות הפנסיוניים של רשות שוק ההון כולל גם פוליסות ביטוח למקרה מוות ללא מרכיב חיסכון.

האם ביטוח ריסק הוא אותו דבר כמו ביטוח משכנתא?

לא.
ביטוח חיים למשכנתא כולל בדרך כלל כיסוי למקרה מוות הקשור ליתרת ההלוואה, אך מטרתו המרכזית היא להבטיח את סילוק החוב לבנק או לגוף המלווה.
לעומת זאת, ביטוח ריסק משפחתי רגיל יכול להיות מיועד ישירות למשפחה ולמוטבים שנבחרו על ידי המבוטח.
ייתכן בהחלט שלאדם יהיו גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח ריסק משפחתי נוסף.

לסיכום:

ביטוח ריסק הוא ביטוח חיים המעניק כיסוי כספי במקרה של פטירת המבוטח בתקופת הביטוח.
המטרה היא לאפשר לבני המשפחה ולמוטבים להתמודד בצורה טובה יותר עם ההשלכות הכלכליות הנוצרות לאחר הפטירה.
כאשר חברת הביטוח מעכבת או דוחה את התביעה, אין למהר לוותר על הזכאות. חשוב לבדוק את מלוא מסמכי הביטוח ואת נימוקי החברה ולבחון האם ההחלטה תואמת את תנאי הפוליסה ואת הוראות הדין.
מיצוי נכון של הזכויות יכול להיות בעל משמעות כלכלית רבה עבור המשפחה בתקופה שבה התמיכה הכלכלית נחוצה במיוחד.